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商品訊息簡述:
觀念平台－安樂死的保險思考
工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】
今年1月，「病人自主權利法」正式上路，為重症患者放棄積極治療的自主權，提供了法源依據。但，關於基於自己意思放棄治療，甚至未來安樂死可能合法化，卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。
就保險給付而言，現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言，以實支實付型住院醫療保險為例，疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分，當然屬於保險人之承保範圍；但安樂死之行為，仍被定義為「自殺」，依住院醫療費用保險單示範條款，屬於除外責任，保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療，這部分不會產生任何積極費用，因此尚不致發生健康保險的理賠爭議，但未來若發法律許可安樂死，健康保險是否給付安樂死費用，即有問題。至於人壽保險則較無問題，因縱使是自殺，依現行保險法及「人壽保險單示範條款」，自殺不賠期間只有在訂約後2年，因此若投保後2年始實施安樂死，保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州，已擬在安樂死合法化後，將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。
保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題，更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議：甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後，甲因故成為植物人，但受益人未向A請求失能保險金，但因甲長期住院，向A繼續請求住院日額。A知悉後，主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法，保險人無主動給付保險金而終止契約之權，A的行為，似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理，若保險契約承保安樂死，保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死？當保險公司評估，給付維生費用高於死亡給付時，保險人基於經營利益計算，有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死？
採否定論者指出，沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例，全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右，只佔全部醫療支出約1％，實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另，調查顯示，美國因病死亡的病人中，只有0.027％選擇放棄積極治療或安樂死，此一結果，也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。
採肯定論者認為，保險公司的經營以營利為目的，理賠成本的節省為首要，而安樂死藥物的成本約僅75到100美元，遠比維生醫療低，自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者，維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療，繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用，並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助，保險公司容易以此為由，說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者，保險人亦有可能與醫師結合，因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中，因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。
個人認為：(1)在安樂死可能合法化的趨勢下，監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時，被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機，因此重點在於，保險人不得有積極勸說，甚至拖延或刁難生存保險契約利益，含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形，否則就有違誠信原則與公平待客原則了！
羅力完全比賽破功 葉總：中職寫紀錄困難
（中央社記者謝靜雯台北31日電）中職富邦悍將投手羅力今天先發前7局沒讓打者踏上壘包，直到8局被統一獅鄧志偉敲安，與史上首次完全比賽無緣。總教練葉君璋表示「是好事」，因為這可減輕投手壓力。
羅力先發7局投完僅用了67球，投出6次三振，讓獅隊打者21上21下，沒讓任何打者上到壘包，有機會挑戰中職29年史上首次完全比賽，但8局被鄧志偉敲出安打破功；悍將隊終場以5比0拿下比賽勝利。
羅力上一場先發出賽也是碰上獅隊，當時被敲3轟、吞下敗仗，今天碰上同樣的對手，差點寫下難得紀錄。總教練葉君璋歸功捕手林宥穎表現很好，「臨場的變化做得非常棒」；對於完全比賽破功，葉君璋直言：「是好事」。
葉君璋解釋，7局打完悍將隊僅有2分領先，在比數接近的狀況下，完全比賽破功對投手來說，反而可以減輕他的壓力。被問起休息室的氣氛，葉君璋也坦言，有感受到大家有點緊張，但不會刻意去說。
中職29年間，在例行賽曾出現6次無安打比賽，還沒有出現過完全比賽，葉君璋表示，投手的強度是關鍵，另外台灣打者打擊策略變化快，在台灣完全比賽反而沒這麼容易達成。
雖然羅力沒能寫下紀錄，但8局好投率隊拿下勝利，也獲選單場最有價值球員（MVP）。他表示，大概4局開始意識到對方都沒有上壘，但因為比數很接近，完全比賽的念頭只有一閃而過，幫助球隊贏球才是最重要的事。
羅力8局接連被敲3支安打，他表示，面對鄧志偉的打席，自認已經投得很有品質，這也是之後配球還需要調整的地方。
完全比賽是投手夢寐以求的紀錄，羅力職棒生涯還沒有投出過完全比賽和無安打比賽，但他回憶2008年效力美國職棒小聯盟時，也曾投到7局還沒有被打者上到壘包；他笑說，上一次接近完全比賽是10年前，希望再下一次不要再等10年。（編輯：陳怡璇/黃瑞弘）1070331
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